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独身時代は、どうしてもお金が足りないものだなどといっていますが、30代の人びとの、月々のお小づかいにくらべれば、まったくぜい沢な話です。
若いときに、マイホームのことを考え、お金を貯めて、先憂後楽を目指してみたらどうでしょうか。
何もムリしてぜい沢をする必要はないし、またブランドで身をかためる必要もありません。
海外旅行にしても、一流のホテルばかりに、泊まる必要はないのです。
若いときに住宅ローンを組みますと、30年とか35年返済といったことも可能ですので、月々の支払も相当安くなります。
住宅金融公庫では、これまで、ステップローンといった方式で、最初の5年間の返済は、50年の返済と同じ計算で、支払額を低くしています。
さらに、平成5年4月からは、ゆとり返済という形になり、35年返済の計算で、返済していけるようになりました。
最初はラクに返済し、5年経ったら、収入増に合わせて、支払える形になっているのです。
政府は、マイホーム取得希望者が、家を買いやすいように、公庫融資等の返済計画を、いろいろとニーズに合わせて用意していますので、それらをうまく活用すべきです。
頭金がまったくない、ほとんどないという場合には、どうしたらよいでしょうか。
そういう人の場合にも、住宅を買える道は十分にあります。
これは、主に民間の金融機関をつかう場合ですが、親の一戸建ての家を担保にいれて、実際に買うマンションとともに、担保に入れることです。
そうしますと、金融機関側は、あなたの年収もある程度は加味しますが、それをクリアすれば、購入するマンションと親の家を、共同担保として登記することにより、満額の金額を貸してくれます。
もちろん、そのような場合には、日頃からのお付き合いの銀行というものがなければなりません。
ふだんからよく貯蓄をしたり、あるいは事業を営んでいたりして、銀行とのコミュニケーションが、よくとれている人だけの特権といえます。
このように金融機関とのつながりがある場合には、頭金の心配もなく、家を買うことができます。
親の家を共同担保にすれば、フルローンも不可能ではない親からお金をもらうのは、ちょっと辛い、親がそこまで援助できない、しかし、自分の家は持っている、担保能力は十分にある、という場合には、現金がなくても、銀行からお金を全額融資してもらうことによって、マイホームを買うことができるのです。
月々の返済額にムリがなければ、そのように、満額を住宅ローンで借りることも、一つの方法として、考えてよいでしょう。
マンションを購入した場合には、最初に説明があると思いますが、必ず管理費・修繕積立金というものを支払うことになっています。
これは、毎日支払うことになっていますが、そのマンションの戸数、エレベーター付きかそうでないかによっても、金額が違ってきます。
安いところで1万円以内、高いところになると3万円、5万円と、とられる場合もあります。
3千万円、4千万円の物件についての管理費は、だいたい1万円程度と考えてよいでしょう。
しかし、これは毎月かかりますので、ローンの費用にプラスして、必要経費として、頭にいれておかなければなりません。
ここで、一つの賢い方法として、低層型のマンション、4、5階建てのマンションを買うのもよいでしょう。
こうしたマンションの多くは、管理費が非常に安くなっております。
このようなマンションですと、おそらく5、6千円というところでしょう。
それは、管理人が常住ではなく、日勤であったりというように、管理体勢があまり厳重ではないからです。
それとは逆に、戸数が非常に多い場合も、たとえエレベーターがついて、管理人が常住していたとしても、一人分の負担が少なくなるために、マンションの管理費・修繕積立金が、安くすむことがあります。
中途半端な形で、エレベーターがつき、管理人が常住しておりますと、少ない人数で負担しなければなりませんので高くなります。
管理費・修繕積立金についても、事前に考慮に入れておくと、後で困ることもなくなり最近の分譲型マンションになりますと、以前と違って、車庫が100パーセントついて車庫法の改正によって、車庫がないと車が買えなくなってしまったり、車が一家に1台、2台というように、普及してきているからです。
そのため、駐車場が小さいと、マンションも売れなくなっていますので、地下にも駐車場をつくったりして、業者側は「車庫充足率100パーセント」を、一つの売り文句にししかし、その車庫については、当然、車庫代が1万とか2万とか、かかりますから、車を持つ人は、諸費用の中に、車庫代も含めなければなりません。
このように、マンション特有の費用として、管理費・車庫代といったものを計算に入れながら、月々の生活費のやりくりを考えていく必要があります。
建物を買ったときに行なう登記は、所有権の保存登記というものです。
これには「登録免許税」という税金がかかるわけですが、その税金は、その建物の評価額の6％になっています。
評価額ですから、実際の売買価格ではありません。
したがって、どのくらいに評価されるのかということは、司法書士が評価証明をとり、登録をすることになっています。
おおむね3千万円、4千万円台のマンションを買った場合には、30万円から40万円かかるとみればよいでしょう。
もちろん、この数字は、自分が住むための住宅用登録免許税の軽減処置を加味したものです。
というのは「評価額の0.3％」と、実際には大変低くなっているからです。
また、建物の価格によっては、ほとんど問題にしなくてもよい場合があります。
一戸建てを建てたときには、建物の表示登記をしなければなりませんが、この場合には無税です。
中古住宅を購入し、所有権の移転登記をする場合には、一般に「評価額の5％」ですが、軽減処置として、建物のみは「評価額の0.6％」となっています。
さらに、銀行からローンを借りた場合、銀行は抵当権の設定登記を行ないます。
この場合の登録免許税は「債券額の0.4％」になっていますが、これにも軽減処置があり、実際には「債券額の0.2％」となっています。
このように、建物を購入した場合には、登録免許税がかかるのです。
そして、建物を買う場合に、単に頭金だけを用意すればよいということではなく、所有権を第3者に提示できる、いわゆる登記をすることに対する税金で登録免許税がかかるということを、知っておく必要があるのです。
さらに、ローンを借りる場合には、金融機関がその建物や土地に対して抵当権を設定することがありますので、その際には設定登記の免許税がかかります。
このようなお金も、必要な経費として認識しておく必要があります。
こんにちでは、ローンを借りる際に、とくに連帯保証人を必要としない時代になっています。
これは、民間金融機関も公庫融資も同様です。
現在は保証会社があり、その保証の元に、金融機関がお金を貸しているのです。
バブル崩壊によって、住宅ローンの返済が不可能になり、この保証会社の世話になっている人も増えているようです。
そのため、保証会社もその保証料を値上げせざるを得ないいずれにせよ、ローンの金額により保証料は決定されます。
その保証料の料率は、次のようになっています。
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